近日，临汾审计中心《全面授信互联网信贷项目》在全国农信机构数字化转型发展专题研讨会上荣获“首届全国农村中小银行金融科技助力乡村振兴”最具社会效应奖。该奖项由《中国农村金融》杂志社和中国信息通讯研究院联合评选。自2019年开始研发全面授信互联网信贷项目以来，临汾审计中心针对全市16家县级机构农信社情况各异、需求不同等因素，对各农商行整村授信系统逐步上线推进实施，至2021年3月全市16家县级机构已全部上线投入使用，且运行平稳，反响较好，成效突出。

为深入贯彻落实“百行进万企”“万人进万村”等乡村振兴工作实施方案要求，临汾审计中心运用科技赋能上线“临汾农信互联网贷款平台”项目建设，以网贷、风控、大数据、整村授信四大系统为依托，进一步强化科技赋能，推进信贷业务与金融科技融合发展。2019年3月，在全辖多个乡镇同时开展了全面授信启动仪式，各农商行与村委负责人签订了“推进全面授信 助力乡村振兴”战略合作协议，确保授信工作“一户不落”“人人参与”。在实践探索中，逐渐走出了一条符合自身特色的全面授信模式，简要概括为“1128”，即发挥“党建引领”核心优势，依托“科技智能”专业平台，采用“熟人+大数据”两个风控模型，实现“精准获客、数据录入、评级授信、签约办贷、用信放款、结息还款、贷后管理、档案留存”八个电子化。

党建引领“塑魂”。在筹备全面授信工作时，临汾审计中心充分发挥党委领航掌舵、支部堡垒阵地、党员干部先锋模范作用，实现了党建工作与授信工作的齐抓共管、齐推共进。特别是借助建党100周年的有利契机，加强与各县政府沟通，重点推进“党建引领 全面授信 助力乡村振兴”活动落地见效。同时，积极对接各县委组织部，通过聘任、派驻金融村官、金融专员的形式，扎实推进“党建共建庆百年 我为群众办实事”活动，全面助力乡村振兴。

三级授信“固本”。为了解决贷款投放不足、营销人员较少等问题，临汾审计中心搭建了“办贷机构－集中审查中心－授信审批中心”三级授信体系，以“全员营销、进村入户、评级授信”为工作重点，提升了评级授信和用信的覆盖面。并依托“三级授信”体系，开展了“全辖区营销+全员营销”，并采用“系统风控模型+随机分配”贷款审批方式，减少人为因素干扰，严格防控贷款风险。同时，临汾审计中心将贷款营销、调查、审查环节全面分离，实现“权、责、利”相匹配，避免了人情贷款。审查环节的分离，使信贷内勤等人员充实到客户经理队伍，解决了客户经理紧缺的问题，提高了全面授信业务质效。

全面授信“聚力”。如何最大限度避免人为因素导致的信贷风险？临汾审计中心带着思考上路，在对标先进中明确了全流程电子化是唯一的出路。该行通过获客电子化，畅通了客户申贷渠道，解决了传统获客手段单一、坐门等客现象严重的问题；通过授信电子化，实现了客户经理现场授信，解决了资料手工录入繁琐、数据失真现象；通过评级电子化，实现了授信额度科学合理，有效扭转了授信评级单凭印象、人情贷款无法根除的情况；通过签约电子化，实现了信贷制度的有效执行，杜绝了签约流程不够规范、借名贷款案件时发的情况；通过用信电子化，实现了“数据多跑路、客户少跑腿”，解决了放款流程手续复杂、客户用信体验不佳的问题；通过结息电子化，实现了移动端自主归还贷款，解决了现金还款操作不便、客户地域因素限制的问题；通过管理电子化，实现了对风险的动态分析，解决了贷款管理不够及时、绩效考核作用不强的问题；通过档案电子化，实现了无纸化办公，解决了档案保管费时费力、纸质资料容易丢失的问题，为授信工作的提档加速夯实了保障。

风控模型“预防”。作为全面授信系统的核心组件，风控模型在信贷风险总体控制中扮演着关键角色。临汾审计中心将历史经验与现代科技相结合，创新性地引入了“熟人+大数据”风控模型，针对性地解决了农户大数据信息不健全的情况，使客户“画像”更加精准，实现了智能化测算额度、实时化风险预警、动态化管理处置，保障了信贷资金的安全。依靠“背靠背”评议，筛选出“黑、灰、绿、白”名单，结合大数据风控技术，对客户的信用状况进行定性评价；借助风险决策引擎技术以及反欺诈模型、评分卡模型、利率模型等，对客户的授信额度、贷款利率等进行定量评价，不仅实现了风险控制的“关口前移”，还杜绝了人为因素干扰和道德风险，解决了客户经理惧贷、惜贷、乱贷等问题。

服务优势“凸显”。整村授信系统实现了客户经理持平板（PAD）上门收集客户资料，现场对登录系统的客户经理进行人脸识别，通过百度地图客户居住地或经营场所进行定位，通过OCR技术对客户身份证进行识别，联网核查，同时对其他证件资料、实物资产等进行影像信息采集，提高了客户资料的真实性；极大的满足了客户不找人、少跑腿、时间快的业务办理需求，一笔贷款从申请、调查、审查、审批、绑卡、授信、用信等流程全部在移动平板电脑上办理，以往最快三天才能办结的手续现在最快10分钟贷款即发放到位，使广大群众足不出户就享受到了高效便捷的信贷服务，提升了行业核心竞争力。

截止目前，全市农信社通过全面授信系统累计授信61654户，金额53亿元，当前用信41333户，金额29.3亿元，累计用信55068户，金额64.8亿元。为16家县级行社上线104个信贷产品，农户经营类50个，农户消费类34个，公职、工薪类20个。累计拒绝客户13521户，其中人民银行征信数据强制拒绝6308户，法院限高数据拒绝399户，特殊名单（法院失信人）数据拒绝149户，外部信用类反欺诈数据拒绝881户，客户在互联网上的借贷意向和借贷行为类数据提示拒绝5784户。

（供稿 申静静）