【字体:
隰县联社:防控金融风险 助推小微发展
浏览次数:1 日期:2019-04-15


――隰县信用联社党委副书记、主任    赵宏伟

  

   2018年11月1日,习近平总书记在民营企业座谈会上强调,在全面建成小康社会的新征程中,我国民营经济只能壮大、不能弱化,而且要走向更加广阔舞台。作为民营经济重要的组成部分,目前小微企业的“融资难”和“融资贵”问题在很大程度上影响了民营经济的可持续健康发展。由于工作性质关系,我通过多年实践发现,作为民营经济重要的组成部分,小微企业“融资难”和“融资贵”问题仍然存在。同时,对企业来说,解决融资难比融资贵更为迫切,在风险可控的前提下,应优先考虑如何让企业先“融资”,这就要把握好“量”与“价”的关系,通过金融机构融资供给替代民间借贷等价格偏高的资金,从而以“以量平价”,推动小微企业融资成本下降,解决“融资贵”难题。


   多方联动,促政策落地


   为确保支持小微企业发展的政策执行效果不打折扣,可以从财税、金融、征信等多方面入手。首先从财政制度支持入手,建立更加适合小微企业发展的财税环境,大力度简并税种,大幅度降低名义税率,将减税降费措施切实落实到位。只有建立起支持小微企业的“一揽子”财税制度,中央支持小微企业的政策才能更顺畅地落实。其次要强力推动企业征信发展。小微企业“融资难”不是因为没有资金,而是信用记录缺失。银行对小微企业的风险状况缺乏有效的识别手段,审核成本过高,这已经成为银行业金融机构落实支持小微企业金融服务政策的“绊脚石”。对此,应将小微企业信息接入企业征信系统或开发一套企业征信系统,把小微企业日常信息串联在一起,运用“银税互动”“银商合作”及大数据技术,打通小微企业、金融机构、税务机构与市场监督机构四方的信息堡垒,用工商税务数据、经营数据与征信相结合起来审核、评估小微企业,计算出风险概率,研判企业的关联风险和信用风险等,帮助小微企业在融资中获得更多的便利。


   因企施策,作精准扶持


   小微企业数量众多,金融需求各有侧重,银行业金融机构支持小微企业更多采取批量营销。这种批量营销往往无法满足小微企业的“短、小、频、急”的信贷需求,对此,应从“一企一策”制度入手,从广种薄收向精准帮扶转变。建议由地方金融监管部门、人民银行、银行监督管理部门牵头,各银行业金融机构、税务部门和市场监督管理等机构部门参与,对所有小微企业分级分批次进行入户摸底调研,根据调研,结合税务部门对企业纳税评级的结果,运用互联网、大数据和人工智能等技术手段进行分析,制定帮扶方案,量体裁衣,定制多元化、专业化、个性化的信贷产品,提供更“贴心”的信贷服务,提高小微企业贷款线上办理的比例,解决小微企业融资难和融资贵并存以及与金融机构信息不对称的问题,助推小微企业健康发展。


   防控风险,保持续发展


   当企业获得首笔贷款资金后,如何保障后期的生产资金需求,关键在于其“可持续性”。长期以来,银行贷款期限与企业资金回流周期不匹配,贷款到期后必须先归还贷款才能再贷款,为此小微企业通常通过民间借贷来拆借高息资金,随后再用新的银行贷款还清民间借贷,催生了企业额外的融资成本和资金链风险,甚至出现部分企业因倒贷而加速倒闭的潜在风险。原银监会推出的续贷政策,破解了期限错配,实现信贷资金无缝对接,也大大降低了企业的融资成本。当然,续贷不是无原则的,而是有一定条件,续贷如果用于帮助正常经营的企业缓解资金期限错配,就具有可持续性,否则就不可持续。具体来说,办理续贷的企业生产经营必须正常,具备可持续经营能力和市场前景;信用状况良好,付息正常,无不良记录;原贷款资金未发生挪用行为;贷款投向用途符合国家产业政策、环保政策要求等。显然,续贷业务的关键则重于风险的防控,只有在风险识别和防控机制得当的前提下,续贷才能促进实现银企双赢。